สินเชื่อหมุนเวียน คืออะไร ทางออกที่ต้องรู้ ยามฉุกเฉิน

เมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันที่ต้องการใช้เงินฉุกเฉินเช่น ค่ารักษาพยาบาล หรือค่าใช้จ่ายกะทันหันการขอสินเชื่อเป็นทางเลือกที่หลายคนมองหา แต่เนื่องจากสินเชื่อมีหลากหลายประเภท เช่น สินเชื่อหมุนเวียน หรือสินเชื่อเงินสด หลายคนจึงอาจสับสนระหว่างสินเชื่อหมุนเวียนกับสินเชื่อเงินสด ว่าคืออะไร แตกต่างกันอย่างไร และแบบไหนเหมาะกับสถานการณ์ของตัวเองมากที่สุด บทความนี้จะพาคุณไปทำความเข้าใจอย่างชัดเจนว่า สินเชื่อส่วนบุคคลทั้งสองแบบนั้นคืออะไร มีข้อดีอย่างไร และควรเลือกใช้แบบไหนถึงจะเหมาะกับคุณมากที่สุด

สารบัญบทความ

• ไขคำตอบ สินเชื่อหมุนเวียน คืออะไร
• ตัวอย่างของสินเชื่อหมุนเวียน มีอะไรบ้าง
• สินเชื่อหมุนเวียนแตกต่างจากสินเชื่อเงินสดอย่างไรบ้าง?
• ข้อดี - ข้อจำกัดของสินเชื่อหมุนเวียนและสินเชื่อเงินสด
• สินเชื่อหมุนเวียน คือ ตัวช่วยยามฉุกเฉิน อนุมัติไว สมัครได้แม้มีรายได้น้อย

ไขคำตอบ สินเชื่อหมุนเวียน คืออะไร

สินเชื่อหมุนเวียน (Revolving loan) คือรูปแบบของ สินเชื่อถูกกฎหมาย ที่เปิดโอกาสให้ผู้กู้สามารถใช้วงเงินเดิมซ้ำได้โดยไม่ต้องขอกู้ใหม่ทุกครั้ง เมื่อมีการชำระคืนหนี้บางส่วน วงเงินที่ชำระก็จะถูกนำกลับมาให้ใช้ใหม่อีกครั้งในระบบ ยกตัวอย่างเช่น นาย A ได้รับวงเงินจากบัตรกดเงินสด จำนวน 50,000 บาท เมื่อเวลาผ่านไปนาย A ใช้เงินหมดและต้องการใช้เงินด่วนจึงกดเงินสดออกมา 30,000 บาท ทำให้เหลือวงเงินอีก 20,000 บาท ต่อมาเมื่อได้รับเงินเดือน นาย A จึงชำระหนี้คืนบางส่วน โดยจ่ายคืน 20,000 บาท ระบบจะนำยอดที่ชำระนี้กลับไปเพิ่มในวงเงินกู้ ทำให้วงเงินที่สามารถใช้ได้ใหม่ของบัตรกดเงินสด คือ 40,000 บาท

ตัวอย่างของสินเชื่อหมุนเวียน มีอะไรบ้าง

สินเชื่อหมุนเวียน เป็นตัวช่วยสำคัญสำหรับผู้ที่ประสบปัญหาหมุนเงินไม่ทัน ต้องการเงินฉุกเฉินมาใช้จ่ายในชีวิตประจำวันได้คล่องตัวขึ้น อีกทั้งยังอนุมัติไวกว่าสินเชื่อประเภทอื่น จึงเป็นที่นิยมในกลุ่มผู้มีรายได้ไม่มาก ปัจจุบันมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ให้บริการสินเชื่อหมุนเวียนมากมาย มีสินเชื่ออะไรบ้าง ? มาเช็กลิสต์ตามตัวอย่างดังต่อไปนี้

• บัตรกดเงินสดหนึ่งในสินเชื่อหมุนเวียนยอดนิยม ผู้กู้สามารถเบิกเงินสดผ่านตู้ ATM ได้ตามวงเงินที่ได้รับอนุมัติ โดยไม่ต้องใช้เอกสารสมัครใหม่ทุกครั้งที่ต้องการใช้เงิน คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก 16-25% ต่อปี และสามารถใช้ผ่อนชำระสินค้าได้ในร้านค้าที่ร่วมรายการ เงื่อนไขการผ่อนชำระสินค้าขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการทางการเงินแต่ละแห่ง
• สินเชื่อส่วนบุคคล - สินเชื่อส่วนบุคคล คือ สินเชื่อที่ผู้ให้บริการทางการเงินจะอนุมัติวงเงินเป็น เงินก้อน ให้ผู้กู้ และต้องผ่อนชำระคืนเป็น รายงวดเท่า ๆ กันทุกเดือน ตามระยะเวลาที่กำหนด เช่น 12 เดือน, 24 เดือน หรือ 36 เดือน เหมาะกับผู้ที่ต้องการเงินก้อน เช่น ปิดหนี้ด่วน หรือค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน
• บัตรเครดิต เป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่ช่วยให้ผู้ถือบัตรสามารถชำระค่าสินค้าและบริการได้โดยไม่ต้องใช้เงินสดทันที และยังสามารถใช้เบิกเงินสดล่วงหน้า (Cash advance) ได้จากบัตรเครดิตเช่นกัน แต่จะมีค่าธรรมเนียมเบิกถอน 3% และภาษีมูลค่าเพิ่ม 7% ของยอดเบิกถอน ต่างจากบัตรกดเงินสดที่ไม่เสียค่าธรรมเนียมและภาษีมูลค่าเพิ่ม

สินเชื่อหมุนเวียนแตกต่างจากสินเชื่อเงินสดอย่างไรบ้าง?

แม้ว่าทั้งสินเชื่อหมุนเวียนและสินเชื่อเงินสด จะอยู่ในหมวดหมู่ของสินเชื่อส่วนบุคคลเหมือนกัน แต่ก็มีความแตกต่างกันในเรื่องของวิธีการใช้วงเงิน เงื่อนไขการชำระคืน และความยืดหยุ่น หากคุณกำลังพิจารณาเลือกขอสินเชื่อ เพื่อใช้ในสถานการณ์ฉุกเฉินหรือต้องการเงินก้อน ลองมาดูว่าแต่ละประเภทต่างกันอย่างไร

• วงเงิน : วงเงินกู้ของสินเชื่อเงินหมุนเวียนจะใช้ได้ซ้ำหลังจากชำระคืนบางส่วน หรือเต็มจำนวน ในขณะที่สินเชื่อเงินสดจะได้รับเงินเป็นก้อนครั้งเดียว และไม่สามารถใช้วงเงินซ้ำได้ หากต้องการเงินเพิ่มจะต้องสมัครขอสินเชื่อใหม่ทุกครั้ง
• การคิดดอกเบี้ย : สินเชื่อหมุนเวียนจะคิดดอกเบี้ยเฉพาะยอดที่ใช้จริงหากได้รับวงเงิน 50,000 บาท แต่ใช้เพียง 10,000 บาท จะคิดดอกเบี้ยจากยอด 10,000 บาทเท่านั้น ต่างจากสินเชื่อเงินสดที่คิดดอกเบี้ยตามยอดเต็มของเงินกู้ และชำระคืนแบบงวดคงที่ตามสัญญา 
• ลักษณะของหลักประกัน : สินเชื่อหมุนเวียนมักเป็นสินเชื่อไม่มีหลักประกัน สามารถสมัครได้ง่าย เพียงแสดงเอกสารรายได้ ไม่ต้องใช้คนค้ำหรือทรัพย์สินค้ำประกัน ในขณะที่สินเชื่อเงินสดมีทั้งแบบต้องใช้หลักประกัน เช่น บ้าน, รถ และไม่ใช้หลักประกัน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละผู้ให้บริการทางการเงิน

ข้อดี - ข้อจำกัดของสินเชื่อหมุนเวียนและสินเชื่อเงินสด

สินเชื่อแต่ละประเภทถูกออกแบบมาเพื่อรองรับความต้องการทางการเงินที่แตกต่างกัน การเข้าใจข้อดีและข้อจำกัดของ สินเชื่อหมุนเวียน และ สินเชื่อเงินสด จะช่วยให้คุณเลือกสินเชื่อที่ตอบโจทย์การใช้งานของตัวเองได้อย่างมีประสิทธิภาพ และวางแผนการเงินได้ดียิ่งขึ้น

สินเชื่อหมุนเวียน

ข้อดี

• เหมาะสำหรับใช้เป็นเงินสำรองฉุกเฉิน - เมื่อได้รับการอนุมัติวงเงิน ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องใช้เงินทันที หากยังไม่เบิกใช้ก็จะไม่ถูกคิดดอกเบี้ย ทำให้เหมาะกับการเก็บไว้ใช้เป็นเงินฉุกเฉิน โดยไม่เสียค่าใช้จ่าย

• ไม่ต้องขอสินเชื่อใหม่ - เมื่อชำระยอดค้างบางส่วนแล้ว วงเงินจะคืนกลับมาให้ใช้ใหม่ได้ทันที โดยไม่ต้องขอสินเชื่อใหม่ ทำให้สามารถใช้วงเงินหมุนเวียนได้อย่างต่อเนื่อง 

• ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน - เหมาะกับผู้มีรายได้น้อยหรือไม่มีทรัพย์สินค้ำประกันเข้าถึงบริการทางการเงินที่ถูกต้องตามกฎหมาย เมื่อเกิดปัญหาเงินไม่พอใช้ เพราะสามารถสมัครได้ด้วยเพียงเอกสารแสดงรายได้

ข้อจำกัด

• วงเงินที่ใช้ได้ต่อวัน - สินเชื่อหมุนเวียน เช่น บัตรกดเงินสด มักจำกัดวงเงินเบิกใช้ต่อวัน รวมถึงจำนวนครั้งในการเบิกเงินสด ซึ่งอาจไม่เหมาะกับการนำเงินไปใช้จ่ายก้อนใหญ่ทันที

• เสี่ยงต่อการเกิดหนี้สินเรื้อรัง - หากผิดนัดชำระหนี้ ยอดคงค้างจะถูกนำไปรวมกับวงเงินที่ใช้ใหม่ และคิดดอกเบี้ยรวมกันในงวดถัดไป อาจนำไปสู่ภาระหนี้ที่ทบต้นและควบคุมได้ยาก หากขาดวินัยในการใช้เงิน

สินเชื่อเงินสด

ข้อดี

• เหมาะกับการใช้จ่ายก้อนใหญ่ - เมื่อได้รับอนุมัติ วงเงินสินเชื่อจะถูกโอนเข้าบัญชีทันที ทำให้ผู้กู้สามารถนำไปใช้จ่ายได้อย่างคล่องตัว เช่น การปิดหนี้บัตรเครดิต 
• อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า (ในกรณีมีหลักประกัน) - หากเป็นสินเชื่อเงินสดแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน มักได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อหมุนเวียน และบางผู้ให้บริการทางการเงินอาจมีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยในช่วงแรก
• ทราบระยะเวลาการผ่อนชำระที่แน่นอน - สินเชื่อเงินสดจะระบุจำนวนงวดที่ต้องชำระในแต่ละเดือนอย่างแน่นอน ทำให้ผู้กู้สามารถวางแผนการเงินได้ง่าย ต่างจากสินเชื่อหมุนเวียนที่งวดชำระอาจผันแปรตามการใช้วงเงิน

ข้อจำกัด

• ต้องขอสินเชื่อใหม่เมื่อวงเงินหมด - หากใช้วงเงินหมดแล้ว ผู้กู้จำเป็นต้องยื่นขอสินเชื่อใหม่ ซึ่งต่างจากสินเชื่อหมุนเวียนที่ผู้หมุนใช้วงเงินได้ต่อเนื่องหลังชำระคืนบางส่วน
• ความยืดหยุ่นในการใช้วงเงิน - แม้จะยังไม่ใช้เงินกู้ แต่ดอกเบี้ยจะถูกคิดจากยอดเต็มตั้งแต่แรก ทำให้ผู้กู้ควรวางแผนใช้เงินทันที เพื่อไม่ให้เสียดอกเบี้ยโดยเปล่าประโยชน์

สินเชื่อหมุนเวียน คือ ตัวช่วยยามฉุกเฉิน อนุมัติไว สมัครได้แม้มีรายได้น้อย

เมื่อเข้าใจความแตกต่างระหว่างสินเชื่อหมุนเวียนและสินเชื่อเงินสดแล้ว การเลือกใช้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินให้เหมาะกับสถานการณ์ของตัวเองจึงเป็นเรื่องที่ควรพิจารณาให้รอบคอบ อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญหลังจากได้รับการอนุมัติสินเชื่อคือ การบริหารจัดการหนี้อย่างมีวินัย ไม่ใช้เกินตัว และชำระหนี้ตรงเวลา เพื่อไม่ให้กลายเป็นภาระเรื้อรัง และช่วยให้คุณรักษาประวัติทางการเงินที่ดีไว้ได้ในระยะยาว

หากคุณกำลังเผชิญกับปัญหาเงินขาดมือ และไม่สะดวกจะหยิบยืมใคร ลองพิจารณาบัตรกดเงินสด A Money ชีวิตก็ง่ายหายห่วง สมัครได้ทันทีแม้มีรายได้เริ่มต้น 5,000 บาทต่อเดือน ชำระขั้นต่ำเพียง 2.5% เท่านั้น มีช่องทางการสมัครที่หลากหลายไม่ว่าจะเป็นแอปพลิเคชัน A money ซึ่งรองรับทั้งระบบ iOS,Android,Harmony OS (Huawei) และเว็บไซต์ รู้ผลไว

**อัตราดอกเบี้ย 16% - 25% ต่อปี กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว